京东消费布局升级坏账率恐成发展瓶颈

文/蓝鲸TMT 张子鹏

历时半年多的沟通，京东金融与中信银行(601998,股吧)信用卡中心走到一起，共同推出了纯白色的中信白条联名信用卡。2015年8月27日，小白卡在北京798艺术区发布亮相。

谈到未来小白卡的发行量，中信银行信用卡中心总裁吕天贵对蓝鲸TMT表示，目前没有预设的发卡量，预测将来发行50万或100万张，结果却不一定如此，主要在于服务、权益、客户申办流程能否做好。

京东消费金融事业部总经理许凌则显得更为乐观，他表示，京东与中信有上亿的用户，希望未来三个月或到年底，每个人看到发卡量数字时眼睛都会睁大。

杀手锏：免息期最长80天，增加信用额度

许凌表示，中国发行了近5亿张信用卡，持卡人数不超过两亿，不到人口比重的30%，西方国家这一比重已经达到了60%。我们在反思，为什么那么多人的市场需求没有被满足到。这也是中信白条联名信用卡所思索的市场空间。

比如许多信用卡宣传坐飞机、加汽油有积分，但实际上，很多90后没有能力坐飞机，也没有汽车。而此次小白卡针对的目标客户就是经常上网的泛90后，其在在京东等地消费的积分可以在京东继续购物时使用。而且扫描该卡背面的二维码，会有很多早餐券、电影券等赠品活动。

为了吸引客群，京东、中信煞费心机。目前中信银行为小白卡提供最长50天的免息期，京东金融则提供30天的商业信用，相当于免息期最长达到了80天。在小白卡信用额度中，京东将给予信用叠加，这意味着，如果客户在中信银行申请过信用卡，再申请小白条信用卡，其信用额度可能会因为京东的信用叠加获得提升。

许凌认为，互联网企业最初进入互联网金融领域的时候是1.0时代，后来与银行等机构互相不服对掐的时候是2.0时代，现在与京东与中信银行的联手合作则是3.0时代。京东与中信都不是想要打死谁颠覆谁的企业，市场很大，如果那样是不经济的，也没有必要。京东关注的是用户体验，这应该是一个开放共赢的市场。京东金融将为中信银行开放内部大数据系统，将信用卡改造成线上高流量入口。

未来京东70%利润将来自于金融

靠电商起家的京东，2013年10成立了京东金融，近两年在金融领域的布局力度颇大。现在已经建立了七大业务板块，包括供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险以及证券。京东金融陆续推出了服务B端的投融资（网商贷、京保贝、京小贷）、众筹等；在C端，则推出白条（京东白条、京东钢镚）、众筹（产品众筹、股权众筹、轻众筹）、理财等产品。

京东目前已经拿下了支付、小贷、保理、基金销售支付结算等多张金融牌照，其余的征信等各种牌照也在积极申请。目前，京东的消费金融，包括白条和“白条＋”、钢镚、金采、乡村金融等业务，白条是整个行业里第一个信用支付产品。

许凌表示，消费金融在国内银行自身的体系内所占份额很小，而在发达国家普遍占据较大份额，这将成为互联网金融行业的发展机遇。

市场分析人士指出，京东消费金融未来可能会面临资金压力，目前这些业务用的是小贷牌照，小贷公司的资金来源有限，这促使京东申请可以在银行间市场进行拆借的消费金融公司的牌照。另外未来消费金融坏账率的高低也将决定发展规模。许凌认为，未来的不良率要控制在能够承受的范围内，京东目前建立了庞大的数据和严格的风控体系，可以对客户进行信用评级，据此提供不同额度的授信。

在企业内部，京东要求金融各条业务线都要做到行业前三之内。刘强东之前也表示，未来京东70%的利润将来自于金融。

（责任编辑：HT002）

在线咨询问答

医院预约挂号

预约就医挂号

预约挂号平台